Principalele tipuri de comisioane bancare și impactul acestora asupra costului total al creditului
Acesta vă va ajuta să calculeze valoarea dobânzilor și arată programul de plăți către banca
Costul oricărui împrumut depinde nu numai de rata dobânzii, metoda de rambursare a împrumutului și a creditului pe termen lung, dar, de asemenea, cu privire la dimensiunea comisioanelor si taxelor pe care debitorii plătesc. În acest articol vă vom prezenta la tipurile de bază de plăți suplimentare și explică modul în care acestea afectează costul final al creditului. În plus, vom analiza ceea ce comisia sunt cel mai puțin favorabile din punct de vedere al debitorilor, și modul în care scump ar fi furnizat în unele programe de creditare de asigurare.
Principalele tipuri de taxe percepute de către bănci
După ce a intrat în vigoare Notă CBR pentru a informa debitorilor din costul total al creditului, băncile au redus drastic comisionul lor. În cazul în care chiar și acum 5 ani, pentru fiecare contract au încărcat aproximativ 4-5 specii, dar acum numărul a scăzut în mod semnificativ. Luați în considerare aceste taxe și taxe, care sunt cel mai des utilizate în prezent:
- Taxa lunară. Acesta este definit ca procent din valoarea totală a creditului sau ca procent din soldul restant. Acesta poate fi specificat ca o sumă fixă.
- comision de unică folosință: pot fi specificate fie ca procent, fie ca o sumă fixă.
- Taxa pentru deschiderea și menținerea contului de împrumut.
- Comisia pentru transferul de fonduri de la banca la o altă instituție (de exemplu, în prepararea credit auto auto).
- pentru taxa de serviciu operațional.
- Alte comision o singură dată, în funcție de comportamentul debitorului (pentru retrageri de numerar, pentru furnizarea de informații cu privire la datoria, etc.).
Dintre acestea cel mai popular este comisionul de unică folosință percepute pentru eliberarea unui credit (dimensiune medie - 0.1-3% din împrumut). Băncile este necesar pentru a compensa costurile lor pentru a procesa o cerere (analiza documentelor, subscriere etc.). Există 2 variante de plată a Comisiei: aceasta poate fi făcută fie în numerar, la emiterea împrumutului, sau altfel se adaugă la corpul împrumutului, astfel crescând. În al doilea caz, condițiile de creditare vor fi precizate: „Comisia este inclus în corpul împrumutului“, dar, în practică, se pare ca acest lucru: ai pune mâna pe, de exemplu, 200 de mii de ruble, iar programul se calculează pe suma de 202 de mii de ruble ...
Lunar al Comisiei, în special cele percepute pe baza valorii inițiale a creditului este fading treptat. Dimensiunea lor variază în general între 0,1 - 0,5% și crește semnificativ valoarea creditului total (rata efectivă).
Ca un exemplu, care arată modul în care creșterea costului creditului în colectarea taxei lunare, da de calcul al supraplății și rata efectivă pentru următoarele condiții: credite pe termen - 5 ani, suma de 500 de mii de ruble, programul - anuitate .. Primul împrumut a fost acordat sub 19% pe an, fără comision. În al doilea rând sub 11%, dar cu o taxă lunară de 0,5% din valoarea inițială a creditului. La prima vedere, 11% par a fi mai atractiv decât 19%, dar vom obține următorul rezultat cu ajutorul unui calculator de împrumut:
- supraplată timp de 5 ani de împrumut la comision de 11% va fi 302,273 de ruble. împrumut sub 19%, fără comision - 278 217 ruble;
- rata efectivă a dobânzii, în primul caz este de 22,5%, în al doilea - 20,7%. Cu toate acestea, în cazul în care comisionul se percepe din suma inițială, și reziduală, atunci costul total ar fi de 18,2%, iar supraplății - doar 232,831 de ruble.
Astfel, taxele lunare sunt extrem de neprofitabile, astfel încât majoritatea băncilor, declarând condiții transparente de creditare sau de a le refuza, sau caută alte modalități de a câștiga. De exemplu, mulți creditori au început să perceapă o taxă pentru lipsa de asigurare și necesită plus față de lista standard a politicilor (numai pentru proprietate sau de viață și de proprietate) să furnizeze informații suplimentare (de exemplu, pentru a asigura titlul). Este vorba de asigurare, care sunt instrumente eficiente pentru finantatori castiga, vom continua.
Asigurare - un alt instrument, care crește costul total al creditului
Recent, băncile au în mod activ introducă diverse tipuri de asigurări: chiar și un împrumut garantat pentru o perioadă mai mare de 5 ani și peste 500 de mii de ruble .. Mulți subiect restante la plata unei polițe de asigurare de viață. De asemenea, popular este asigurarea împotriva riscului de pierdere de proprietate a obiectului de gaj (asigurare titlu). Pentru a emite politici bănci oferă companiile de asigurări acreditate (de multe ori au intrat într-un acord cu finanțatorii și returnarea o parte din costul poliței sub formă de comisioane pentru acreditare).
Costurile de asigurare poate fi după cum urmează:
- Asigurarea bunurilor - anual 0.3 - 0.5% din soldul creditului (vi se poate cere să asigure și la prețul integral, dar este la latitudinea dumneavoastră).
- Asigurare de viață și de invaliditate - 0.3-1.5%, în funcție de vârstă și de sănătate statutul. Procentul este luat din valoarea soldului creditului.
- Titlul de asigurare - 0.2-.7% (de asemenea, pe creditul restant).
- CASCO - 4 - 7% din soldul creditului sau costul total al mașinii.
O altă chestiune disputată este o colecție de taxe individuale, sunt recunoscute ca fiind ilegale sau de arbitraj Curtea Supremă sau Codul civil.
comision ilegal: să își exercite drepturile
Nu toți debitorii sunt conștienți de faptul că la nivelul Curții Supreme de arbitraj a comisiei de întreținere cont de împrumut a fost declarat ilegal. Ca urmare a acestui precedent, mulți clienți banca a apelat la instanțele revendicărilor similare și, de asemenea, a câștigat.
Dacă ați emis deja un împrumut în cursul utilizării observat că banca vă solicită să efectueze plăți, care nu a știut la momentul împrumutului - puteți aplica în condiții de siguranță la Serviciul Federal. Această organizație deține „pe creion,“ o mulțime de bănci și, destul de probabil, vă va ajuta.